Crezi ca banii n-aduc fericirea? De fapt, oamenii care au devenit bogati castigandu-si singuri banii sunt mai fericiti decat cei care nu au bani sau decat cei care au bani pe care nu ei i-au facut. Dar cum ajungi sa ai bani daca nu faci parte dintr-o familie bogata? Poate ai alta parere dar nu ai nevoie de noroc sau mosteniri, educatie inalta si nici nu trebuie sa fii un geniu.
In cartea Milionarul de langa noi am citit cu interes povestea lui Teddy Friend.
Teddy e foarte complexat de faptul ca a crescut intr-o familie modesta si ca n-a terminat facultatea. Pe toti colegii lui care sunt absolventi de facultati ii priveste ca pe niste adversari si are o mare motivatie interioara sa le demonstreze ca e mai competitiv decat ei.
Vrea sa se imbrace mai bine, sa conduca masini mai scumpe si „sa traiasca pe picior mai mare” decat rivalii lui – „intelectualii”. Teddy e un mare consumator. Are doua barci , un skyjet, sase masini, ceas de 5000$ si o casa de vacanta.
Chiar daca in anul precedent Teddy castigase 221.000$ fiind printre cei mai bine platiti angajati din SUA, el nu a acumulat avere. Cum e posibil? Hai sa vedem!
El cumpara din in ce in ce mai multe lucruri pe credit. Crescandu-i datoriile ii creste si frica sa nu piarda tot ce are, iar aceasta frica il motiveaza sa performeze la un nivel inalt pentru a castiga un salariu cat mai mare. Astfel, petrece foarte mult timp muncind. Chiar si asa el isi face constant griji ca isi va pierde avantajul fata de colegi, e stresat tot timpul de gandul ca trebuie sa fie mai bun decat absolventii de facultati.
Teddy nu prea apuca sa se bucure de viata. Detine multe bunuri materiale pentru care multi oameni care nu-l cunosc cu adevarat il invidiaza dar petrece asa de mult timp la lucru si nu are timp sa se bucure de ele. Nu are timp nici pentru familie. Pleaca la serviciu dimineata devreme si rar se intoarce acasa inainte de cina.
Domnul Friend e un exemplu de persoana care munceste, se sacrifica pentru a castiga cat mai multi bani pe care ii cheltuieste pe lucruri scumpe, pe simboluri ale succesului pentru a-i impresiona pe altii.
Tie ti-ar placea sa ai viata lui? Sigur ca e un exemplu exagerat dar cate dintre aceste greseli le-ai facut si tu? Ti-ai cumparat o masina scumpa pe credit? Sau ti-ai cumparat un televizor pe credit gandindu-te: „macar atat merit si eu pentru cat muncesc si oricum il voi achita atunci cand iau prima de Craciun”?
Multi oameni cheltuiesc banii pe care stiu ca urmeaza sa-i primeasca, niciodata nu economisesc si totusi spera ca intr-o zi vor ajunge bogati. Cand le creste venitul isi cresc si nivelul de consum si nivelul de trai. Isi cumpara o masina noua sau o casa mai mare.
Pentru cei care au aceste obiceiuri e imposibil sa acumuleze avere daca nu schimba ceva. Din contra, daca singura sursa de venit pe care o au e salariul, se supun unui mare risc. Ce crezi ca se intampla cand aceasta sursa dispare? Nu sunt putini cei care au fost concediati si apoi nemaiputand plati creditele si-au pierdut casele fiind nevoiti sa reporneasca de la zero.
Adevarul e ca majoritatea oamenilor habar n-au sa-si gospodareasca banii, ii cheltuiesc haotic si dupa o viata de munca nu acumuleaza mai nimic, ajungand sa depinda de pensia de la stat.
De ce cheltuim irational?
1. Traim intr-o societate bazata pe consum.
In ziua de astazi, totul in jurul tau te incurajeaza sa consumi. Cei care produc publicitatea care se difuzeaza la televizor sau la radio folosesc strategii psihologice foarte puternice pentru a te face sa-ti cumperi produsele pe care le promoveaza, produse de care de multe ori nu ai nevoie.
Design-ul marilor supermarket-uri e gandit pana la cel mai mic detaliu pentru a te manipula sa faci cat mai multe cumparaturi. Stii cum se intampla cand te duci pana la supermarket sa iei niste oua si un litru de lapte dar daca tot esti acolo iti mai cumperi cateva produse si cand ajungi la casa scoti cardul si platesti 200 lei?
Chiar si pe strada suntem mereu bombardati cu o gramada de mesaje publicitare enervante tiparite pe tot felul de panouri.
S-au facut studii care au dovedit ca cea mai mare parte dintre bogati nu cheltuiesc bani pe lucruri scumpe si nu sunt risipitori. In ciuda acestui fapt, bogatii care sunt promovati de mass media sunt cei care reprezinta minoritatea, aceia care sunt consumatori inraiti.
Pe de alta parte, sistemul public de educatie nu te invata nimic despre domeiul finantelor personale, despre investitii sau despre antreprenoriat. Te pregateste sa fii angajat, sa fii un membru in societatea de consum.
2. Din copilarie incepi sa percepi banii ca pe o resursa cu care poti sa iti cumperi o inghetata, o jucarie sau alte lucruri care te fac fericit, si ai asociat economisirea banilor cu ceva care te priveaza de bucuria de a manca inghetata sau de a avea jucaria preferata.
Am in jurul meu multe exemple de oameni care au probleme cu gospodarirea banilor, asa ca m-am gandit sa fac un sumar cu cele mai bune metode pe care le stiu pentru a prelua controlul asupra partii financiare. A rezultat o lista cu 10 pasi spre o viata fara griji financiare.
1. Incepe sa privesti banii ca pe o resursa prin care poti sa devii independent financiar
Sarcina ta e sa inversezi modul in care percepi banii si sa incepi sa asociezi economisirea banilor cu placerea pentru ca acest obicei te ajuta sa te indrepti spre scopul tau, acela de a fi independent financiar iar cheltuirea banilor te indeparteaza de obiectiv.
2. Calculeaza-ti valoarea neta
Multi cred ca daca o persoana are un venit mare inseamna ca acea persoana e bogata. Dar nu e asa. Valoarea neta e adevaratul indicator al averii unei persoane.
Valoarea neta o calculezi insumand valoarea in bani a tuturor proprietatilor si bunurilor tale: casa, masina, economii in bani, actiuni, aur si alte lucruri de valoare. Apoi faci suma datoriilor pe care le ai la banci sau la alte persoane. Ultimul pas e sa faci diferenta intre aceste sume si ai obtinut valoarea neta a averii tale.
Poti sa obtii rapid acest rezultat accesand acest calculator.
Gandeste-te la acest moment ca la momentul zero in drumul tau spre o viata prospera. Uita-te bine la suma rezultata si noteaza-ti-o undeva pentru ca e important sa stii in viitor de unde ai pornit.
Daca suma e mica nu fii descurajat. Asta e un semn pentru tine ca trebuie sa schimbi ceva pentru a avea rezultate mai bune in viitor. Bucura-te ca ai aflat asta acum si nu mai tarziu.
Si fii constient ca daca nu faci nicio schimbare, vei avea aceleasi rezultate si in viitor!
3. Cheltuieste mai putin decat castigi
Aceasta e cea mai importanta regula.
In ziua de astazi cand majoritatea folosim carduri si avem banii in banci, daca nu ai un sistem de urmarire, daca nu esti organizat, e usor sa pierzi controlul si sa nu ai habar cat cheltuiesti pe luna si pe ce, sa nu iti dai seama cum iti cresc datoriile.
Si eu am fost in aceasta si situatie si ma simteam ca intr-un carusel, imi cresteau datoriile, apoi cand luam o prima sau faceam rost de o suma mai mare de bani, le plateam si incepeam sa vad putina lumina, apoi din nou incepeam sa ma scufund reacumuland datorii.
Apoi am inceput sa folosesc un document in care inregistram veniturile si cheltuielile. Bineinteles ca primele luni au fost cu bilant negativ. Dar avand acesta evidenta, am putut sa vad exact pe ce se duc banii si eliminand anumite cheltuieli inutile si reducand risipa am reusit sa ajung pe plus.
Recent am inceput sa folosesc o aplicatie de care sunt foarte multumit si pe care ti-o recomand si tie pentru ca e supersimplu de folosit, tot ce trebuie sa faci e sa introduci cheltuielile si veniturile si aplicatia iti calculeaza sumele pe fiecare categorie si iti poate arata in mod grafic informatiile.
Cashbase e o aplicatie web care nu trebuie instalata. Doar iti faci cont gratuit si o poti folosi. Exista si versiuni pentru mobil, pentru IOS si Android. Eu mi-am instalat-o si pe mobil si de multe ori, dupa ce fac o cumparatura o introduc imediat in aplicatie.
Iti recomand sa iti faci un cont si sa incepi astazi sa folosesti aceasta aplicatie. Poti sa gasesti mai multe informatii pe pagina cu resurse.
4. Plateste-te pe tine mai intai
In loc sa iti folosesti bani din venitul lunar mai intai pentru a-ti plati ratele la banca, pentru a-ti cumpara mancare, haine, pentru a-ti plati facturile la utilitati sau pentru distractie si relaxare, fa altfel.
Stabileste un procent lunar din venitul tau pe care sa-l folosesti pentru investitii si transforma asta in prima plata pe care o faci atunci cand iti primesti salariul.
E bine ca acest procent sa fie cat mai mare. Daca in acest moment cheltuielile tale sunt mai mari decat veniturile, primul pas e sa iti cresti veniturile sau sa scazi cheltuielile pentru ca diferenta dintre ele sa fie pozitiva. E OK si daca incepi cu 1% pe luna si apoi, in fiecare luna mai cresti cu cate un procent pana ajungi la procentul maxim pe care ti-l permiti. Chiar daca pentru moment nu ti se maresc veniturile, folosind aceasta metoda iti va fi mult mai usor sa te obisnuiesti sa aloci din ce in ce mai putini bani lunar pentru celelalte cheltuieli.
Daca ai credite cu dobanzi mari, iti recomand ca acesti bani in loc sa-i investesti, sa-i folosesti pentru plata datoriilor.
Valoarea ta neta creste si in cazul in care iti platesti datoriile si daca folosesti bani pentru a investi.
Pentru a investi ai mai multe optiuni. Unele cu risc mai mic dar de obicei si cu rentabilitate mai mica iar altele cu potential mai mare de castig dar si cu risc mai mare.
Exemple de investitii cu risc mic sunt depozitele bancare si obligatiunile.
Alte idei de investii sunt bursa de valori, metale pretioase, investitiile imobiliare.
Bursa de valori de la New York are incepand din 1970 si pana in 2013 o crestere medie de 10,4 % pe an. Tabelul cu evolutia anuala si mai multe informatii despre indexul S&P 500 gasesti aici.
In acest moment dobanda maxima la depozitele bancare in lei e aproximativ 3% pe an.
Presupunand ca aceste procente raman constante, am creat un tabel in care am calculat ce potential de castig ai pentru aceste doua variante de investitii.
Poti observa in tabel ca 100 lei depusi astazi la banca isi vor dubla valoarea in 25 ani pe cand daca sunt investiti la bursa, valoarea le creste de aproximativ 12 ori in aceeasi perioada.
5. Gandeste-te mai mult cum sa-ti cresti veniturile, nu cum si pe ce sa-ti consumi banii
Fii constient ca societatea te vrea consumator si observa modul mai subtil sau mai evident prin care te manipuleaza sa faci cumparaturi sau sa petreci cat mai mult timp in fata televizorului, pentru ca si asta reprezinta un consum.
De exemplu auzi mesaje de genul: „Bea o bere X in timp ce urmaresti meciul cu prietenii!” Nu e greu sa iti dai seama ce se intampla. Tu iti suni prietenii, va uitati impreuna la meci si beti cateva beri de caciula.
Si cine isi ia partea leului din banii platiti de voi pe beri? Ai ghicit. Statul. Ponta si ai lui te jecmanesc de-a dreptul. 🙁 Peste 70% din pretul berii e reprezentat de TVA plus accize. Restul banilor se duc la producatorul de bere care ii da o parte si televiziunii. Televiziunea da o parte din bani la liga profesionista de fotbal care plateste cluburile. Astfel castiga producatorul de bere, televiziunea, liga si fotbalistii.
Dar tu ce ai castigat?
Oare nu era mai bine pentru sanatatea ta fizica si financiara sa iti tii banii in buzunar si sa iesi cu prietenii sa jucati voi un meci de fotbal?
Multi sunt indignati de faptul ca fotbalistii castiga asa de multi bani dar se uita la o gramada de meciuri, nerealizand ca ei insisi contribuie la salariile fotbalistilor. Acelasi lucru e valabil si pentru actori sau prezentatori de televiziune.
Daca vrei sa ii finantezi pe acesti omanei din banii munciti de tine, petrece-ti in continuare timpul la TV sub falsa impresie ca „te relaxeaza”.
Iti place sa bei bere? Cum ar fi daca ti-ai produce singur berea pentru consumul personal? Si daca tot iti faci tie, ai putea si sa produci in plus pentru a face troc cu vecinii pentru alte produse sau servicii. Poate un vecin produce miere sau altul stie sa-ti repare ceva prin casa.
Anul trecut de Craciun, imi imaginam cat de bucurosi sunt comerciantii in acea perioada si vedeam la televizor reclamele in care producatorii isi promovau produsele asociindu-le cu bucuria sarbatorilor. De Craciun cumperi multe cadouri pentru cei dragi. Firmele iti dau salariu in avans ca sa il poti cheltui in aceasta perioada. Toti contribuie la bunul mers al societatii de consum.
Realizand aceste lucruri, ma gandeam cat mi-as dori sa am si eu ceva de vanzare si sa ma bucur de profituri in loc sa imi fac griji cati bani o sa cheltuiesc pentru cadouri. 😀
Incepe si tu sa-ti pui mintea la treaba pentru a gasi solutii de venituri suplimentare in afara salariului.
6. Nu iti cumpara locuinta si masina mai scumpe decat iti permiti
Putini oameni isi permit sa isi cumpere casa „cu banii jos”. Daca pentru a-ti cumpara casa ai nevoie de credit, e foarte tentant sa iti cumperi o casa cat mai mare si sa imprumuti suma maxima pe care banca ti-o acorda. E bine sa iti calculezi care e rata maxima pe care o poti plati lunar in functie de venitul si de cheltuielile tale si sa nu imprumuti o suma pentru care rata va fi mai mare decat ti-ai calculat.
Trebuie sa tii cont si de faptul ca dupa ce iti cumperi casa sau apartament, vei avea cheltuieli in plus fata de perioada cand locuiai cu parintii sau in chirie.
De cele mai multe ori e nevoie sa renovezi, sa mobilezi si sunt multe cheltuieli neprevazute pentru intretinerea locuintei. Robert Kiyosaki spune tot timpul: casa ta e un pasiv, nu un activ. Si are dreptate. Pasivele sunt toate proprietatile si bunurile tale care iti scot bani din buzunar iar activele sunt proprietatile tale care iti aduc un venit lunar, de exemplu un apartament inchiriat, actiuni pentru care primesti dividente sau o afacere.
Bineinteles ca si masina e un pasiv pentru ca dupa ce o cumperi va trebui sa cheltuiesti bani pe intretinere, pe asigurari, sa platesti impozit sau chiar amenzi de circulatie. Pentru masina iti recomand sa nu imprumuti bani de la banca, ci sa ti-o cumperi cu bani economisiti de tine sau imprumutati de la familie.
7. Foloseste un card cu cashback
Unele dintre acestea sunt carduri de credit. Foloseste-le pentru cat mai multe plati, dar numai daca stii ca esti disciplinat si ai grija ca niciodata sa nu platesti dobanzi.
Nu iti recomand sa retragi bani de pe un card de credit pentru ca vei plati un comision mare dar e foarte util la orice fel de cumparaturi, incusiv la cele online, preferatele mele.
Fiecare plata pe care o faci are o perioada de gratie de minim 30 zile in care nu se percepe dobanda si trebuie sa te asiguri ca cel putin o data pe luna depui in cont banii pe care i-ai folosit. Ideal e sa ai cardul de credit la aceeasi banca la care ai si cardul de debit si sa faci gratuit aceasta depunere folosind serviciul de online banking.
Majoritatea bancilor ofera bonusuri pentru platile efectuate cu cardul de credit.
Eu am calculat cat e acest bonus in cazul in care folosesc cardul de credit pentru plata tuturor cheltuielilor in afara celor care nu se pot face decat cu bani lichizi. Rezultatul a fost intre 200 si 300 lei pe an. Din aceasta suma trebuie sa mai scazi comisioanele care difera de la banca la banca. La cardul pe care eu il am, platesc 36 RON pe an.
Nu e o suma foarte mare dar ca sa fac o comparatie, aceasi suma ai castiga-o din dobanda la un depozit de 10.000 RON.
Mai nou, ING ofera cardul de debit ING Card Complet care prezinta multe avantaje printre care, la plata facturilor primesti 2% cashback. Aceasta suma ti se vireaza automat intr-un cont de economii.
8. Cheltuieste constient, nu fii cumparator impulsiv
Redu cheltuielile la maxim la chestiile care nu sunt importante pentru tine si da-ti voie sa cheltuiesti cat doresti pentru lucrurile care iti plac.
Daca tie iti place sa pescuiesti dar nu prea te intereseaza tehnologia, nu iti cumpara ultimul model de telefon doar sa tii pasul cu prietenii. Mai bine foloseste banii pentru undita, firul sau mulineta de care ai nevoie.
Un milionar, domnul Allan, a aflat ca mai multi asociati pe care ii ajutase sa castige o gramada de bani s-au gandit sa-i faca un cadou pentru a-i arata cat il apreciaza si i-au comandat un Rolls Royce facut pe comanda pentru el.
Iti imaginezi ca domnul Allan s-a bucurat? Probabil era in extaz. Cum ar fi sa descoperi si tu ca cineva a comandat o asemenea masina pentru tine?
Hai sa aflam de la el cum s-a simtit.
„Comandasera masina cu 4 luni inainte ca eu sa aflu. Mai aveam inca trei luni pana la livrare. Cum sa spui cuiva care vrea sa iti faca un Rolls Royce cadou ca de fapt ……. nu-l vrei?”
De ce crezi ca nu dorea sa accepte cadoul?
„Rolls Royce-ul nu reprezinta nimic care sa fie important in viata mea. Nici nu vreau sa imi schimb viata pentru a se potrivi cu aceasta masina. Nu pot sa arunc pesti in portbagajul Rolls Royce-ului asa cum fac acum cand merg la pescuit.
Cu o masina ca asta n-o sa mai pot sa merg la restaurantele la care mie imi place sa mananc. Ar trebui sa merg la altele mai de lux care nu-mi plac. Nu multumesc! Asa ca i-am sunat si le-am spus: Trebuie sa va refuz cadoul. Nu-l vreau. Nu e important pentru mine. Sunt lucruri care sunt mai distractive, mai interesante decat a avea un Rolls Royce!”
9. Pretuieste timpul
Tu ai sta la o coada doua ore pentru o reducere de cativa lei?
Imi amintesc cum anul trecut am fost de la Timisoara la Arad sa cumpar o masina de tuns pentru ca era cu 100 RON mai ieftina si am consumat peste 2 ore pe drum plus benzina in valoare de 50 RON. Ti se pare ca am procedat bine sau era mai bine sa o iau din Timisoara cu 100 RON mai scumpa?
Cand facem chestii din astea, practic declaram ca timpul nostru nu valoreaza nimic. Nu-ti pierde mult timp pentru a gasi metode sa economisesti maruntis. Concentreaza-te pe castiguri mari, foloseste timpul pentru a concepe si porni o afacere.
Milionarii stiu ca banii exista din abundenta si ca timpul e limitat. Saracii se comporta ca si cum timpul ar fi nelimitat, dar nu ar exista suficienti bani.
10. Respecta legea si evita sa iei amenzi
Toti am luat amenzi si stii cat e de neplacut. E adevarat ca acum le poti plati online si macar nu mai pierzi timp sa mergi la posta dar poate fi o lovitura neplacuta pentru bugetul tau.
In general e bine sa eviti sa pierzi bani.
„Regula numarul unu: Nu pierde niciodata bani.
Regula numarul doi: Nu uita niciodata prima regula.”
Warren Buffett
Administreaza-ti eficient afacerea
La final vreau sa iti transmit o idee pe care am citit-o intr-un articol al lui Luca Dezmir. E bine sa te gandesti la partea financiara ca la o afacere. Ai venituri pe care trebuie sa le administrezi cat mai bine, ai costuri si pentru a nu da faliment trebuie sa ai si profit.
Constientizeaza ca nivelul financiar la care vei ajunge depinde doar de tine, de actiunile tale si de modul in care iti gestionezi banii. Norocul are o mica influenta si de obicei ii ajuta pe cei care actioneaza nu pe cei care asteapta.
Incepe sa iti asumi responsabilitatea si sa preiei controlul. Inceteaza sa mai neglijezi banii si sa ii folosesti in mod haotic si vei vedea ca vor aparea si rezultatele. Vei reusi sa acumulezi din ce in ce mai multi bani si vei capata mai multa incredere in tine si in viitorul tau.
Probabil ca nu poti sa implementezi de maine toate aceste recomandari dar sigur poti sa iti alegi una cu care sa incepi si dupa ce iti intra in obisnuinta sa iti mai alegi inca una pe care sa o pui in practica. Nu te opri pana nu iti atingi obiectivul!
In final vreau sa iti multumesc pentru suportul tau si daca ti-a placut articolul, te rog sa dai un share.
Te invit sa introduci adresa de email in campul de mai jos si vei primi cadou ebook-ul “Cum incepi sa investesti la cea mai mare bursa din lume” plus alte doua surprize!
Superbe sfaturile, voi incerca sa aduc o schimbare si in viata mea, multumesc mult!
Fain articolul! Felicitari si multumim!